最近剛結婚,想要幫我和太太買保險,畢竟不再是自己一個人,總是希望可以有些保障,在意外發生的時候讓對方不至於受到太大的衝擊。經朋友介紹,有三位保險業務幫我們規劃了保險,但是看了之後,不太清楚終身險和定期險的差異,能請教您,到底哪一個比較好嗎? A:終身險和定期險誰比較好?這問題爭議已久。我們可以從兩方面來分析:保戶的保險觀念,和業務的佣金結構。 保戶心態:若沒發生意外,就想把保費領回 很多人覺得,每年繳保費卻沒用到理賠,不就是損失了?但其實沒有人希望真的用到保險理賠。所以,若有得選,就會想要選那種可以「還本」的,把所繳出去的保費都領回來! 請先想想看,你願不願意把錢存在銀行70年,最後領回一倍的存款?算起來利息只有1%左右。 舉例來說,有一張「終身還本壽險」,壽險保額50萬元,以35歲的女生來算,扣除一些轉帳、高保額的折扣,保費繳20年共繳了250萬元。滿期後每年可領5萬元生存保險金,若領個50年,就能領到250萬元,而且還有增值後由50萬元成長為250萬元的身故保險金,不但領回了所繳的保費,還額外賺到了壽險,聽起來是不是很划算? 但仔細一算,這就等於把錢存在保險公司70年,利息只有1%。而且,如果沒有活得夠久,生存保險金領得不夠多,利息算起來就更低了。 你買了保險之後,保險公司要賺錢,保險業務也要領佣金,不可能有保單是設計來讓保戶「獲利」的。所謂的還本,是保險公司透過保單這張合約跟你借錢,將你所繳的保費拿一部分用做別人的理賠金,沒用到部份再拿一些去從事高報酬的投資。這個「借錢來投資」的行為,只要付一點點利息就夠了,但卻能讓保戶覺得保費「還本」,這生意做得很開心! 還本保險很受歡迎,但其實保費很高,等於是保戶要把很大量的資金鎖在保險公司不能動。就算錢真的拿回來了,也會因為通膨損失了不少,想想看,70年後的250萬元會和現在有一樣的購買力嗎?

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